“96费改”两年过渡期后 支付行业收益率下降成定局

9月8日消息，96费改自2016年9月6日实施至今，已刚好走过了两年。“96费改”被视为银行卡收单行业有史以来最大的变革，此时距90年代初期中国支付行业刷卡手续费调整的开端已逾三十年。

费改是以降低商户手续费为目标的，既然费率降低自然必有一方或多方承担了为商户商户所降低下来的利益。96费改最大的特点是借贷分离费率统一，以及收单环节服务费由收单机构与商户协商确定具体费用。

目前在我国的收单市场格局中，主要包括发卡行、银联和收单机构。其中收单机构向商户收取的收单费用需要由商户承担并体现在刷卡手续费中。在交易产生之后发卡行向收单机构收取发卡行服务费，银联则向收单机构和发卡行同时收取网络服务费。

根据各大银行发布的最新数据显示，今年上半年新增信用卡一亿张，已接近去年全年水平。可以说，96费改搅动了国内信用卡市场的一潭春水，让银行尝到了费改带来的甜头。

96费改后实际上有三种费率，减免类、标准类及优惠类。之所以存在优惠类是考虑到政策过渡期，对于水电煤缴费、大型仓储、超市、加油站、交通运输售票商户实行的发卡行服务费、网络服务费的优惠，过渡期两年。目前银联已经确定对于超市等部分类型商户设置的优惠费率继续延期两年。

在费改过渡的两年期间，许多第三方支付机构直接或间接地进行费率调升工作，甚至出现疯狂跳码的情况。因为在优惠期间持卡人在商户消费，发卡行和清算机构会进行一定比例的减少或免除相应费用。

从多家支付公司发布的通知来看，POS费率上调或已经成为趋势，也有支付机构坚持不调价，仍按照原来的费率，但可能也只是暂时的，未来是否会上调费率取决于市场。大部分POS费率上调之后，必然导致手续费支出增加。

以前费率低的机器，会跳码切换到优惠类和公益类的商户来降低成本，如消费者刷的是餐饮类，最后的小票却显示的是某某医院或某某学校。银行无法杜绝套码跳码机的存在，而低费率机器挤走的是银行的利润。银行内部会对用户的亏损额进行监控，当用户的亏损额达到一定程度时，银行必然会封掉该用户的卡。

对于行业来说，96费改有效肃清了很多乱象，不过政府为市场定价，也加大了行业的竞争压力。对于消费者来说可能有些许不便，随着信用卡刷卡手续费上限的取消，商家普遍拒绝大额信用卡刷卡交易，在进行购房定金和买车等大额交易时，不得不使用借记卡。

国内支付市场除了饱和之外，在强监管下收益减少已经成为定局。为了展业，一些独立持牌机构便开始准备赴港上市，如今年6月15日成为首家公开发行IPO直接上市的汇付天下，但该公司在港上市后始终处于低迷状态。

银联的两年延期，或是为支付机构准备的转型时间。