二清持续爆雷 央行重拳出击平台电商通病

9月6日消息，微盟与支付机构合作模式违规存在平台二清问题，这可能影响这家正在筹备上市的互联网公司的上市进程。近期金融行业问题不断，长租公寓分期月付事件还未善了，支付领域的二清问题又再度成为监管部门的重点关注对象。

据了解，微盟本身并不持有支付牌照，但却在为很多商户进行收款服务。用户在微盟商家的店铺购物时，使用微信付款，收款方是微盟，微盟收款后再将资金结算给商户。商家的贷款还存在收款到不同经营主体的情形，收款页面显示收款方为微盟，但实际收款方是上海萌店信息科技有限公司。

其实电商平台通过与第三方支付机构合作，为平台的客户提供代收代付服务非常普遍，如人们最熟知的淘宝与支付宝。但在实践中，有的电商平台在为交易双方提供交易中介服务的同时，自己也扮演代收代付的角色。甚至在其拟定的平台服务协议中约定由消费者和商家分别授权电商平台代其付款和收款，将平台自身作为开展代收代付业务的主体，完全取代了第三方支付机构的角色。

另外，近期刚刚上市的“3亿人都在使用”的拼多多，也因作为无证机构，与支付机构合作模式存在违规，被质疑存在二清问题。这成为继假货之后的一大弊病，也引发了业内的热议。

业内人士表示，对这种无证平台帮第三方卖家收款的现象担忧。一是这些收进来的钱可以不受备付金管理的规定，而是平台可以将本该属于商户的钱进行截留，暂时转入作为现金流使用。

更严重的后果是，二清公司直接捐款跑路，导致资金不能按时结算给商户，这种情况并不在少数。如微盟这类平台二清，风险更大。电商平台均为全国性业务，可能会爆发出全国性的风险事件。

目前合规与否的唯一标准仍是让平台上入驻的商家直接成为持证机构的商户，持证机构包括银行和支付公司。专业人士表示，由于二清行为属于平台内部的分账系统，这种分账模式的信息流和资金流实际上由谁监督和主导，仍然需要进一步厘清。

央行认定二清主要看两点，交易上送和资金流向。只要遵循这两点规定，不变造交易或搞资金池，轻易不会被认定为二清行为，且央行要求中间账户必须是支付机构备付金账户，资金不能通过电商平台。

对于财力并不雄厚的中小型电商平台来说，二清的解决方案并不繁琐，市场上已有非常成熟且成本较低的技术解决方案。目前业界也出现了支付机构和商业银行等不同主体推出的二清解决方案，例如银行与支付机构的分账系统可成为电商平台的备选项。

央行对于二清现象的整治力度越来越大，其中217号文明确指出，央行不仅要整治二清机构，还要从严处罚为二清机构提供支付服务的持证机构。这对二清机构来说是毁灭性的打击。